ファクタリングとビジネスローンの違い｜法人が資金調達方法を選ぶ判断基準
法人が急ぎで資金を調達する際、「ファクタリング」と「ビジネスローン」のどちらを選べばよいか迷うケースがあります。
両者は名前が異なるだけでなく、仕組み・返済義務・審査基準・コスト・向いている状況がまったく異なります。
さらに、どちらでもない第3の選択肢として「請求書立替払い」という方法もあります。
この記事では、3つの資金調達・資金繰り改善方法の違いと、法人が状況に応じて使い分ける判断基準を解説します。
3つの方法の基本的な違い
| 項目 | ファクタリング | ビジネスローン | 請求書立替払い |
|---|---|---|---|
| 仕組み | 売掛金の売却 | 融資（借入） | 支払いの立替 |
| 返済義務 | なし | あり | なし |
| 負債計上 | されない | される | されない |
| 審査基準 | 売掛先の信用力 | 自社の財務状況 | リクルートによる審査 |
| 必要条件 | 売掛金があること | — | 支払い予定の請求書 |
| 資金化スピード | 最短即日〜数時間 | 最短即日〜数日 | 最短当日 |
| コスト | 手数料（買取額の数%） | 金利（年率） | 立替金額の3.99% |
| 向いている業種 | 建設業・製造業・運送業など | 業種問わず | 業種問わず |
| 運営会社 | 各ファクタリング会社 | ノンバンク等 | リクルート（上場企業） |
どちらを選ぶべきか｜判断基準
ファクタリングが向いている場合
- 売掛金（請求済みの未回収代金）がある
- 建設業・製造業など支払いサイクルが長い業種
- 自社の財務状況が悪い（赤字・債務超過）でも資金が必要
- 負債を増やしたくない
- 銀行融資・ビジネスローンの審査が通らない
ビジネスローンが向いている場合
- 売掛金がない・少ない
- 小売業・サービス業など現金商売で売掛金が発生しにくい
- まとまった資金を一度に調達したい
- 返済計画が立てられる
- 急ぎで資金が必要（最短即日対応）
両方を組み合わせる選択肢も
売掛金のある法人であれば、ファクタリングで売掛金を現金化しつつ、ビジネスローンで追加の運転資金を調達するという組み合わせも選択肢になります。
請求書立替払いが向いている場合
- 今月の支払いが資金繰り的に厳しい
- 借入を増やしたくない・負債を計上したくない
- ファクタリング会社やノンバンクへの不安がある
- 法人・個人事業主どちらでも利用したい
- リクルートという知名度の高い上場企業のサービスを使いたい
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組み合わせる選択肢も
売掛金のある法人であれば、ファクタリングで売掛金を現金化しつつ、ビジネスローンで追加の運転資金を調達するという組み合わせも選択肢になります。
また、支払いが迫っている場合にリクルートの請求書立替払いで時間を作りながら、並行してビジネスローンの審査を進めるという使い方もできます。
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まとめ
- ファクタリングは売掛金の売却・返済義務なし・売掛先の信用力が審査基準
- ビジネスローンは融資・返済義務あり・自社の財務状況が審査基準
- 請求書立替払いは借入なし・支払期日を最大60日延長・リクルート運営で安心
- 売掛金がある・建設業・赤字決算でも資金が必要な場合はファクタリングが向いている
- 売掛金がない・まとまった資金が必要・返済計画が立てられる場合はビジネスローンが向いている
- 支払いが迫っている・借入を避けたい場合は請求書立替払いが第3の選択肢になる
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